Банк, кредиты и незаконные комиссии.

Банк, кредиты и незаконные комиссии. всем здравствуйте! я обычный человек, как и большинство, не знающий законы на уровне юриста. наверняка, каждый второй оформлял кредит и каждый второй не перечитавал полностью и внимательно десяток страниц договора. только со временем находятся "подводные камни". я приведу в пример и оглашу названия банков, может кто конкретно имел с ними дело... следуя статье 16 закона о зпп, банк "кольцо урала" не имел право взять с меня комиссию при выдаче кредита в размере 3.5 %, а также принудить страхование. банк "русский стандарт" также, не оповещая меня оформили страхование и смс информирование, а я, будуче незнающим, что можно отказаться от "дополнительных услуг", подписал договор. теперь ломаю голову, кто знает ответьте: 1. как отличить добровольное страхование от принудительного по договору? 2. отказаться от страхования я могу точно, но могу ли я вернуть ранее выплаченное за "страховку", даже если она окажется не принудительной? 3. могу ли я вернуть комиссию выплаченную в размере 3.5%, как в случае с банком "кольцо урала"? 4. если банк откажется возвращать комиссию, могу ли я требовать с него в суде моральные или какие-либо штрафные выплаты? 5. как работают юристы, возвращающие незаконные комиссии с банков? они, помимо комиссий имеют выгоду для себя... вобщем, подскажите, кто имел опыт, как правильно поступить. любая полезная информация. прошу ответы типо: "надо было следить (читать, учить, знать, проверять)" не писать!